Eine Bürgschaftsbank springt ein, wo Gründerkredite regelmäßig scheitern: bei den Sicherheiten. Sie verbürgt gegenüber deiner Hausbank bis zu 80 Prozent der Kreditsumme, fällt der Kredit aus, zahlt sie. In jedem Bundesland gibt es genau eine dieser Selbsthilfeeinrichtungen der Wirtschaft, getragen von Kammern, Verbänden und Banken, rückverbürgt von Bund und Land.

Das Prinzip in einem Satz: Die Bürgschaftsbank ersetzt das Sparbuch, das du nicht hast, nicht den Businessplan, den du brauchst. Geprüft wird das Vorhaben genauso gründlich wie bei der Hausbank, teils gründlicher. Ein Konzept, das rechnerisch nicht trägt, bekommt auch keine Bürgschaft.

Zwei Wege zur Bürgschaft

Der klassische Weg läuft über die Hausbank: Sie will finanzieren, ihr fehlen Sicherheiten, sie beantragt die Bürgschaft gleich mit. Für dich entsteht kaum Mehraufwand, nur einige Wochen zusätzliche Bearbeitungszeit. Der zweite Weg dreht die Reihenfolge um: Mit der „Bürgschaft ohne Bank" (in manchen Ländern „Bürgschaft ohne Hausbank", online über das Finanzierungsportal der Bürgschaftsbanken) beantragst du die Zusage, bevor du ein Institut ansprichst. Wer mit einer 80-Prozent-Bürgschaftszusage ins Bankgespräch geht, führt ein anderes Gespräch: Das Ausfallrisiko der Bank schrumpft auf ein Fünftel, und aus „schwierig" wird oft „machbar".

Was es kostet

Rechne mit einmalig rund 1 bis 1,5 Prozent der Bürgschaftssumme als Bearbeitungsentgelt plus einer laufenden Provision von etwa 1 bis 1,5 Prozent pro Jahr auf den verbürgten Betrag (Stand 2026, je nach Landesgesellschaft). Bei 80.000 Euro Kredit mit 80-Prozent-Bürgschaft sind das grob 800 Euro einmalig und um die 900 Euro im ersten Jahr, danach sinkend mit der Tilgung. Nicht geschenkt, aber meist der Unterschied zwischen Finanzierung und Absage, und deutlich billiger als jede private Bürgschaftskonstruktion.

Wichtig fürs Timing: Die Bürgschaftsprüfung dauert je nach Land und Vorhaben mehrere Wochen und kommt zur normalen Kreditbearbeitung dazu. Plane den Weg über die Bürgschaftsbank also von Anfang an ein, statt ihn nach der ersten Absage nachzuschieben. Wie das komplette Bankverfahren läuft und was der Kredit selbst kostet, steht im Ratgeber KfW-Gründerkredit: Konditionen, Ablauf, Alternativen; welche Wege ganz ohne Eigenkapital funktionieren, im Ratgeber Gründen ohne Eigenkapital.